En 2018, j'ai écrit un eBook intitulé "Les 4 piliers des finances". Ce eBook, qui est maintenant couvert de poussière digitale, m'est tombé sous le nez récemment et j'ai décidé d'en faire un article. J'ai apporté quelques modifications au texte pour éliminer ce qui n'était plus d'actualité et pour ajouter (et clarifier) ma vision actuelle du sujet, mais l'essentiel du contenu est encore présent. Les [ajouts] sont placés entre crochets.
Si jamais tu te demandais avant de lire c’est quoi les 4 piliers… c’est le budget, le bilan financier, la gestion des dettes et l’investissement.
Il est important, que si tu as des problèmes financier ou avant de prendre action sur ce qui est dit dans ce texte de parler avec un expert financier.
Les 4 piliers des finances [rééditer]
Introduction
Comme on le dit si bien, les finances c’est le nerf de la guerre! Avoir des finances en santé est crucial dans la vie et en affaires et c’est pourquoi j’ai fait ce Ebook.
Bien que plusieurs personnes croient que les finances c’est compliqué, j’espère que ce document, dans lequel j’ai divisé les finances en 4 aspect, t’aidera à voir que ce n’est pas le cas.
Gestion des dépenses
Comme tout objectif, tes objectifs financiers ont besoin d’un plan et ce plan c’est un budget. Faire un budget est beaucoup plus simple que l’on peut le croire. En fait, il suffit de prévoir ses dépenses pour le mois à venir et de mettre le tout par écrit. Si tu veux quelque chose de plus précis, tu peux toujours utiliser Excel pour faire ton propre modèle de budget. Aussi, la plupart des banques ont un modèle directement sur leur site web.
Bien que ce soit facile à faire, il y a quelques petites choses a savoir et quelque petit truc pour bien faire son budget.
Prendre en note toute tes dépenses pendent 2 mois et en faire une moyenne. [Maintenant, je dirait 3 mois serait mieux. L’objectif est d’avoir une meilleure idée de ses dépenses. À chaque mois nos dépenses vont varier et en faire une moyenne est une bonne façon de ne pas trop surestimer ou sous estimer ses dépenses]
Certaines choses doivent être précise et fixe (loyer, compte de téléphone, etc.), mais certains comme l’épicerie peut varier. Faire une moyenne des frais variable peut te donner une bonne idée de combien tu dépenses pour t’aider à faire ton budget.
Prendre en compte ses revenus.
Quand tu fais ton budget, il est très important de prendre en compte ses revenus et même de donner des proportions maximales ou minimales de son revenu à certaines dépenses. Par exemple tu peux vouloir aller en voyage et vouloir mettre 5% de tes revenus de côté.
Se projeter dans l’avenir.
Un budget est non seulement un plan pour ses finances pour le mois qui vient, mais aussi une bonne façon de faire un plan précis de ses objectifs financiers. Pour ça, utilise le budget et pense sincèrement quelles dépenses tu aimerais faire et ce, sans penser à ton revenu actuel. Pense à quelle genre de maison tu aimerais, quelle genre de voiture, quels services ou activité tu aimerais faire et trouve combien ça te couterais mensuellement.
Être précis.
Plus que tout, sois précis. Tu as sans doute entendu dire « c’est avec des cents qu’on fait des piasse » et bien ne pas être précis c’est faire disparaitre ces « cents » et au final avoir moins d’argent dans les poches.
Avoir de l’argent pour ses objectifs financier.
Finalement, prévois de l’argent pour tes objectifs financier. Je crois que tous les experts financiers vont conseiller la même chose : 10% de ses revenu pour investir et 10% pour s’éduquer. Maintenant, investir et s’éduquer n’est pas la même chose pour tout le monde.
Bilan financier
Un bilan financier est un compte rendu de tes finances et une vision de ta réalité financière. Le bilan financier personnel est divisé en 2 ou 3 parties. Le compte de résultat (« income statement » en anglais), le bilan comptable (« balance sheet » en anglais) et les analyses.
Compte de résultats.
Le compte de résultat est divisé en 2 parties : la partie des revenus en haut et la partie des dépenses en bas. Au bas, il y a le total entre les 2 ce que l’on appelle le revenu discrétionnaire.
La partie des revenus dit quels sont les revenus, mais aussi de quelle sources ils proviennent (emploi, entreprise, investissements...) ce qui est très important à savoir lorsque tu veux augmenter tes revenus.
La partie des dépenses dit ou va ton argent et te sert à savoir ou tes dépenses sont trop élevés et où elles ne le sont pas assez. En fait, cette partie ressemble beaucoup à un budget, mais est un compte rendu plutôt qu’une prévision de ton mois. [Je t’invite à lire le livre père riche, père pauvre pour plus d’info sur le sujet]
Bilan comptable.
Le bilan comptable est lui aussi diviser en 2 : les actifs à gauche et les passifs à droite.
Les passifs sont toutes tes dettes (carte te crédit, hypothèque, prêt étudiant, prêt automobile, prêt personnel...) et tes actifs sont tout ce que tu as qui vaut de l’argent et tout ton argent. Les actifs sont divisés en 3 catégories : investissements, liquidité et possessions.
Les investissements sont tout ce que tu as et qui sois prend de la valeur en prenant compte l’inflation ou qui te rapporte de l’argent. (Actions, fonds d’investissements, entreprise, immeuble a revenus…) Les liquidités sont tout ce que tu as comme argent et comme investissements physique qui sont généralement l’argent (le métal), le vin (on parle de bouteilles de collections ici), l’art et l’or.
Les possessions sont tout ce que tu as qui perd de la valeur en considérant l’inflation. Ton auto serait un bon exemple. Dans cette catégorie, tu dois compter ta maison qui n’est pas un investissement, si ta maison ne te rapporte pas plus par mois qu’il te coute pour payer ton hypothèque et tes assurances, ta maison n’est pas un investissement. [La maison n’est pas un investissement, parce qu’elle te fait perdre de l’argent mensuellement. Aussi, ta maison est une possession et non un véhicule financier.]
Analyser son bilan financier.
Finalement, la partie analyse elle peut avoir n’importe quelle analyses et surtout lorsque tu fais ton propre bilan financier par Excel. Au final, tu as seulement besoin de savoir où va ton argent, d’où viens ton argent ainsi que comment avoir plus d’actifs et moins de passifs. Ces 3 points sont critique entre s’enrichir et s’appauvrir.
Analysons la vie de ceux qui sont dans la classe moyenne. Leur revenu provient de leur emploi. Avec leur argent, ils achètent des choses qui rendent leur vie meilleure : une voiture, une nouvelle télé, une maison... Faire tous ces achats coute de l’argent et des fois
demandent du crédit. Donc au final, ils auront une télé, une voiture et une maison dans les actifs et une grosse dette dans les passifs. La dette devant être payer, ils vont chercher à faire des heures supplémentaires ou à avoir une augmentation pour avoir plus d’argent. [Le point clef est que les gens de la classe moyenne dépensent leur argent à payer des dettes]
Maintenant, analysons la vie de ceux qui sont riche. Leur revenu provient de leurs entreprises et de leurs investissements. Avec leur argent ils achètent d’autre entreprises et d’autres investissements. Acheter des entreprises et investir son argent ça prend beaucoup d’argent. Le bon côté, c’est que ça leur en rapporte aussi! Au final ils auront plus d’investissements dans leurs actifs et ces mêmes investissements vont augmenter leurs revenus. [Le point clef est que les gens riches utilisent le gros de leur argent à acheter des choses qui vont les rendre plus riche]
[Ce qui est important à retenir est que le plus tu mets ton argent dans dettes, le plus tu t’appauvris, le plus tu mets ton argent dans des investissement, le plus tu t’enrichies]
Comment payer ses dettes
Avant tout, il est important de savoir quoi ne pas faire... Évite les consolidations de dettes! Si tu veux te sortir des dettes, ce n’est pas en transformant plusieurs petites dettes dures à payer en une grosse impossible à payer que tu vas réussir. La plupart des gens, après avoir consolidé leur dettes, se disent que tout va bien et sois prennent leur temps à payer leur dette ou pire, accumule d’autres dettes! Pour éviter que ça l’arrive, la meilleure technique pour payer ses dettes, est la technique boule de neige. [Dans certains cas, la consolidation de dette est la meilleure chose à faire par contre. Si tes dettes sont un réel problème, va voir un expert]
Comment en finir le plus vite possible avec ses dettes? Le procéder est très simple. La première étape est de savoir le montant de nos dettes. Sans même savoir les taux d’intérêts. L’idée est de payer la dette la plus petite au paiement minimum en ajoutant 100 à 200$ (Ou plus si possible) tout en payant les autres dettes au paiement minimum. Ensuite quand la première dette est payé il suffit de mettre le montant qu’on était habitué de payer en plus du paiement minimum de l’autre dette. Après il suffit de répéter l’opération jusqu’à ce que toutes les dettes soient payer. [Si ta situation financière ne te permet pas de mettre 100$ de plus par mois pour payer tes dettes, c’est un signe que tu devrais consulter un expert]
Le principe derrière tout ça, est que chaque dette payé donne un plus gros montant pour payer pour l’autre d’après. Aussi, il est très important de payer les dettes en ordre croissant du montant de la dette et non du taux d’intérêt. La raison est que le but de la stratégie est de payer les dettes rapidement et de créé un bon momentum pour les payer les unes après les autres.
Investir son argent
Après avoir pris ses finances en main, tout n’est pas fini! À moins que tu veuilles travailler pour le reste de tes jours, tu vas devoir te trouver un véhicule financier qui correspond à tes besoins et à tes désirs. Bien des gens imaginent que la retraite se fait à 65 ans et qu’il suffit d’avoir beaucoup d’argent de côté et de vivre de cet argent. Le mauvais côté de cette stratégie est que tu auras peut être la malchance de vivre vieux et de passer au travers de ton argent! Pour ne pas faire en sorte que vivre vieux sois une malchance et pour ne pas faire de ton compte bancaire un compte à rebours vers un événement tragique, tu devras utiliser une toute autre stratégie et cette stratégie est de devenir libre financièrement. [Travailler sur un véhicule financier qui va te permettre de générer du revenu de façon passive n’est pas une excuse pour ne pas investir son argent pour sa retraite. Ce n’est peut-être pas la stratégie la plus payante, mais c’Est la plus sécuritaire.]
Être libre financièrement, est en fait avoir un revenu qui comble toute tes dépenses et ce sans que tu aies à travailler ou que le travail sois minime. La liberté financière s’obtient de plusieurs façons dont les plus communes sont : avoir une entreprise, investir à la bourse et investir en immobilier.
Avoir une entreprise.
Il y a plusieurs façon d’avoir une entreprise et encore plus de type d’entreprise différentes que tu peux avoir. Le point important avec une entreprise vis-à-vis la liberté financière est de rendre l’entreprise profitable et autonome. En d’autres mots, tu dois te faire de l’argent avec cette entreprise et il doit y avoir des personnes ou un système qui travaille à ta place.
Investir à la bourse.
Investir à la bourse est un des investissements les plus faciles à faire. Avec des frais pouvant aller jusqu’à environ 45$ par transaction [de nos jours il y a plus de façon que jamais de même avoir aucuns frais de transaction] et un investissement minimal d’une action qui des fois ne coutent même pas un dollar, pratiquement n’importe qui peut investir à la bourse. N’importe qui... mais pas n’importe comment! Il est important de savoir comment on veut investir et de savoir ce que l’on fait. Pour le revenu récurent, les 2 principales façons sont d’investir à court terme et d’investir pour le dividende. [Un à la suite de l’autre. Il y a plein d’autres façon de faire. Si ça t’intéresse, fais tes recherches.] Chaque action a ses propre caprice sur leur dividende. Généralement a chaque années, les différentes actions paient à leur actionnaires des dividendes qu’ils sont libre de réinvestir immédiatement ou de garder pour eux. Certaines entreprise donne des dividendes a chaque mois ce qui est utile pour avoir un revenu régulier et certaines n’en donnent jamais.
Investir en immobilier.
L’immobilier est un autre des bons moyens pour investir, le revenu est stable et a tous les mois. Seulement une fraction du prix de l’investissement est requise pour avoir son premier immeuble ce qui fait de l’immobilier l’investissement le plus facile pour utiliser un effet de levier.
Savoir ce que l’on fait.
Peu importe la façon dont tu souhaites investir, il est essentiel d'apprendre en permanence. Nous vivons actuellement à l'ère de la connaissance, où l'accès à l'information n'a jamais été aussi facile. Ceux qui réussissent dans le monde de l'investissement sont ceux qui investissent le plus dans leur éducation.
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